Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV): heb je het echt nodig?
Of je nu in loondienst bent of ondernemer, je inkomen vormt de basis van je financiële zekerheid. Daar betaal je je hypotheek of huur, je vaste lasten en alles wat daarbij komt kijken. Maar wat gebeurt er als je (tijdelijk) niet meer kunt werken door ziekte, een ongeval of bijvoorbeeld mentale klachten?
Het is iets waar de meeste mensen liever niet te lang bij stilstaan. Toch zien we in de praktijk dat dit soort situaties vaker voorkomen dan je denkt. En vaak wordt er pas over nagedacht als het al te laat is.
Wat is een AOV precies?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is er om het financiële risico op te vangen. Met een AOV krijg je een (gedeeltelijk) inkomen wanneer je niet meer volledig kunt werken. Voor werknemers is er soms nog een vangnet via de werkgever of sociale regelingen, al betekent dat meestal ook een terugval in inkomen van vaak meer dan 30%.
Voor ondernemers is dat vangnet er vaak helemaal niet. Als je niet werkt, komt er simpelweg geen inkomen binnen. Een AOV zorgt er in zo’n situatie voor dat je niet direct in financiële problemen komt. Je kunt je vaste lasten blijven betalen en houdt meer rust in een periode die al onzeker genoeg is.
Wat gebeurt er in de praktijk?
We zien regelmatig situaties waarin iemand uitvalt en er geen AOV is geregeld. Dan wordt pas echt duidelijk wat het verschil is.
Neem bijvoorbeeld een klant met een bruto inkomen van € 5.598,- per maand. Na uitval daalde dit inkomen naar € 4.257,- in de eerste maanden en daarna naar € 3.973,-. Dat is ruim € 1.000,- per maand minder. En ondertussen lopen de vaste lasten gewoon door, gebaseerd op het oorspronkelijke inkomen, die vermindert niet mee.
Wil jij deze situatie voorkomen?
De impact op je hypotheek
Vooral bij een hypotheek kan dat snel spannend worden. Die is immers afgesloten op basis van je inkomen op dat moment. Als je inkomen daalt, blijven je maandlasten gelijk.
Wat eerst goed te betalen was, kan ineens een stuk krapper worden. In sommige gevallen leidt dat zelfs tot betalingsproblemen.
Welke oplossingen zijn er?
Gelukkig zijn er manieren om jezelf hiertegen te beschermen. Een AOV of inkomensbescherming is de meest directe oplossing, omdat deze je inkomen aanvult wanneer je niet kunt werken.
Daarnaast bestaat er een woonlastenverzekering, die een uitkering doet per maand waardoor de maandlasten betaalbaar blijven, of een aflosverzekering die ineens een geldsom uitkeert waarmee je de schuld kunt verlagen waardoor ook de lasten dalen. Soms is een combinatie van oplossingen juist het meest passend.
Wat is verstandig voor jou?
Wat in jouw situatie verstandig is, hangt af van verschillende factoren. Ben je ondernemer of in loondienst? Hoe hoog zijn je vaste lasten? Heb je spaargeld of andere buffers? En hoeveel zekerheid wil je voor jezelf creëren?
Er is geen standaard antwoord dat voor iedereen werkt. Wat wel belangrijk is, is dat je bewust nadenkt over je situatie en een plan hebt.
Tot slot
Arbeidsongeschiktheid is geen fijn onderwerp, maar het kan wel grote gevolgen hebben voor je financiële situatie. Door er op tijd bij stil te staan, voorkom je dat je later voor lastige keuzes komt te staan.
Uiteindelijk gaat het erom dat je je vaste lasten kunt blijven betalen en dat je financiële rust houdt, ook als je inkomen verandert.
Je moet er toch niet aan denken dat je gedwongen je huis uit moet omdat de lasten niet meer betaalbaar zijn, terwijl je kampt met ziekte. En vaak is er al tegen geringe premie een goede oplossing voor handen, die financiële ellende voorkomt of vermindert.
Wij denken graag met je mee. Plan eenvoudig een gesprek via de knop hieronder.
