Onze service
In zee gaan met CVS Hypotheken betekent dat u als klant centraal staat. Maatwerk en een persoonlijke benadering zijn bij ons standaard. U zult dit al in een eerste ‘kosteloos en vrijblijvend’ kennismakingsgesprek ervaren.
Wij werken op afspraak tijdens de gangbare kantooruren. Indien gewenst ontvangen wij u ook buiten deze tijden.
“Wij werken altijd samen met u een advies uit, gebaseerd op uw inkomsten, wensen en eisen en de woning waarvoor u de hypotheek aanvraagt.”
Tijdens het eerste vrijblijvende hypotheekgesprek shopt u bij ons bij meer dan 35 landelijke geldverstrekkers. Natuurlijk kunt u ook zelf shoppen bij banken, maar dat kost veel meer tijd, kan vaak niet buiten kantooruren en u krijgt niet altijd een objectief advies. Niet zelden krijgt u alleen het eigen product aangeboden. Als particulier kunt u echter niet rechtstreeks terecht bij verzekeraars en grote pensioenfondsen, terwijl deze zeer goede hypotheekaanbiedingen hebben. Bovendien zijn er zoveel verschillende hypotheekvormen, rentevaste periodes en mogelijkheden, dat een leek door de bomen het bos niet meer ziet.
Als we een aanbod hebben gevonden dat tegemoetkomt aan uw eisen en wensen, verzorgen wij de offerte voor u.
Na akkoord hierop bewaken wij uw dossier tot en met het moment dat het geld aan de notaris of aan u is overgemaakt, zodat u de woning definitief kunt aankopen of de oude/huidige hypotheek kunt aflossen met de nieuwe hypotheek.
Wilt u vrijblijvend met ons in gesprek? Dat kan!
Graag nodigen wij uit voor een kennismakingsgesprek. Dat kan vaak al op korte termijn. De kosten van het eerste gesprek nemen wij voor onze rekening.
Blijf op de hoogte van de laatste ontwikkelingen!
Wij houden u graag op de hoogte via onze sociale media, zoals Instagram, Facebook en TikTok. Daarnaast publiceren wij regelmatig informatieve blogs op onze website.
Onze werkwijze
Om u als consument te beschermen tegen malafide praktijken staat onze branche onder streng toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Dit zorgt voor meer transparantie en een betere, ‘meer grondige’ dossiervorming.
Tijdens een eerste ‘kosteloos en vrijblijvend’ gesprek inventariseren wij uw financiële zaken, uw kennis van financiële zaken, uw wensen etc. Ook staan we uitgebreid stil bij wie wij zijn, wat u van ons kunt verwachten, wat wij van u verwachten en hoe wij worden beloond.
Tot voor kort werden wij door de geldverstrekker beloond met provisie. Aangezien de klant dat eigenlijk toch zelf betaalde en dit systeem wel duidelijk, maar niet in alle gevallen even eerlijk is, is het provisiesysteem afgeschaft en geldt er sinds 1 januari 2013 een provisieverbod op al onze producten. Daarom krijgt u voor onze bemiddeling inzake uw hypotheek en/of verzekering(en) een nota van ons. De hoogte daarvan is afhankelijk van de hoeveelheid werk die wij verrichten en niet van de hoogte van het te lenen bedrag. Dit omdat wij evenveel tijd besteden aan een hypotheek van € 100.000,- als van € 500.000,-. De kosten voor hypotheekadvies en -bemiddeling zijn fiscaal aftrekbaar
Omdat wij zelf ook niet van onaangename verrassingen houden, hanteren wij voor onze dienstverlening vaste tarieven. Gaat u met ons in zee, dan weet u altijd op voorhand wat uw kosten zullen zijn. U komt bij ons niet voor verrassingen te staan.
Wanneer wij op uw verzoek een uitgebreid advies voor u maken en – al naar gelang uw wens – dit advies omzetten in bemiddeling, dan maken wij een opdrachtbevestiging. Hierin staan alle afspraken beschreven. Na ondertekening hiervan gaan wij voor u aan het werk.
Ten opzichte van het verleden is ook in de inventarisatiefase het een en ander veranderd. Dat wil zeggen, dat deze thans ‘uitgebreider’ is. De problemen waar mensen nu tegenaanlopen waar het gaat om hypotheken en/of maandlasten van hypotheken die lang geleden zijn aangegaan, willen we voor de toekomst beperken en waar mogelijk voorkomen. Om dit voor elkaar te krijgen hebben wij vooraf meer informatie nodig. Dit om tot een beter passende hypotheek, geschiktere maandlasten en een op uw omstandigheden afgestemde verzekeringsoplossing te komen.
“In een eerste gesprek maken wij niet meer ‘even snel een berekening’, dat is niet meer van deze tijd.”
U krijgt een uitgebreid en goed doordacht advies. Daar hebben wij tijd voor nodig. Daarna gaan we geschikte geldverstrekker(s) en verzekeringen bij dit advies zoeken. Omdat u ons rechtstreeks betaalt, hebben wij geen enkel belang bij een bepaalde geldverstrekker en/of product en adviseren wij dus altijd de voor u ‘Beste Hypotheek en/of verzekeringsoplossing’.
In samenspraak met u zorgen wij ervoor dat dit advies wordt omgezet in een hypotheek of verzekering. Uiteraard bewaken wij uw dossier grondig tot deze bij de notaris ligt en het geld aan de notaris is overgemaakt, zodat u de woning definitief kunt aankopen.
Om het voor u makkelijk te maken hebben wij alles vastgelegd in ons dienstverleningsdocument dat u hier kunt downloaden
Annuïteitenhypotheek
Bij de Annuïteitenhypotheek betaalt u maandelijks een (tijdens de rentevastperiode) gelijkblijvend bruto bedrag. Dat bedrag bestaat uit een gedeelte rente en een gedeelte aflossing.
De eerste jaren bestaat dit bedrag vooral uit rente. De laatste jaren hoofdzakelijk uit aflossing. De rente is fiscaal aftrekbaar. Maar omdat het rentedeel in uw maandelijkse bedrag steeds lager wordt, neemt het fiscale voordeel af. Hierdoor worden de netto maandlasten hoger, terwijl de bruto maandtermijn gelijk blijft.
Lineaire hypotheek
Bij de Lineaire hypotheek betaalt u maandelijks een vast bedrag aan aflossing.
(totale hypotheeksom delen door 360 is het bedrag dat maandelijks wordt afgelost) maandlasten hoger, terwijl de bruto maandtermijn gelijk blijft.
De hypotheekschuld vermindert dus elke maand met een vast bedrag. Daarnaast betaalt u elke maand rente. Deze berekenen we over de resterende schuld. Dus: hoe lager de resterende schuld, hoe minder rente u betaalt. De totale maandlast wordt daardoor elke maand lager.
In het begin is de maandlast erg hoog in vergelijking met andere hypotheekvormen.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij de Aflossingsvrije hypotheek betaalt u geen aflossing, alleen rente. De hypotheekschuld blijft de hele looptijd gelijk.
Het rentebedrag dat u maandelijks betaalt, blijft dus ook gelijk (binnen de gekozen rentevast periode). Hierdoor hebt u een maximale hypotheekrenteaftrek als het geld wordt gebruikt voor aanschaf, verbetering of onderhoud van uw eigen woning. Let op! De rente voor een aflossingsvrije hypotheek is alleen fiscaal aftrekbaar als u al een lopende aflossingsvrije hypotheekvorm heeft, die al dateerde van voor 1 januari 2013 én niet langer geleden dan afgelopen jaar is afgelost.
Heeft u op dit moment geen aflossingsvrije hypotheek of voldoet u niet aan bovenstaande regel dan kunt u nog wel een aflossingsvrije hypotheek aangaan. U bent dan wel gehouden aan de volgende regels:
- De aflossingsvrije hypotheek mag niet hoger zijn dan 50% van de marktwaarde van de woning.
- De hypotheek kan niet met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) worden afgesloten.
- De rente die u betaalt voor een aflossingsvrije hypotheek is niet fiscaal aftrekbaar. Hierdoor is de toetsing of u qua inkomen deze hypotheek kunt aanvragen strenger.
Spaarhypotheek
De Spaarhypotheek bestaat uit een geldlening (aflossingsvrije hypotheek) en een spaarhypotheekverzekering.
De maandlast bestaat uit rente (over de geldlening) en premie (bestaande uit spaar- en risicopremie) voor de verzekering.
Aan het eind van de looptijd lost u de hypotheek in één keer af met de uitkering van de kapitaalverzekering. Omdat u een vastgestelde rente krijgt over uw gespaarde kapitaal, is het uit te keren bedrag gegarandeerd. In de spaarhypotheekverzekering is ook geregeld dat de schuld bij eerder overlijden geheel kan worden afgelost.
Door nieuwe wetgeving kunt u deze hypotheek alleen nog maar ‘nieuw’ afsluiten als u voor 1 januari 2013 al een dergelijke hypotheekvorm had lopen die niet eerder dan vorig jaar is afgelost. Het reeds opgebouwde spaarkapitaal brengt u vervolgens in, in een nieuwe spaar- of bankspaarhypotheek. De einddatum en het bedrag blijven gelijk. Verlengen of verhogen is niet meer mogelijk.
Bankspaarhypotheek
De bankspaarhypotheek bestaat uit een geldleningen een spaarrekening.
De maandlast bestaat uit rente (over de geldlening) en een maandelijkse inleg op de spaarrekening.
Aan het eind van de looptijd lost u de hypotheek in één keer af met het spaarsaldo van de spaarrekening. Omdat u een vastgestelde rente krijgt over uw gespaarde kapitaal (die veelal gelijk is aan de ‘te betalen’ rente) is het eindbedrag gegarandeerd. Zo weet u zeker dat u voldoende spaart om ten minste dit hypotheekdeel af te lossen.
Hybridehypotheek
Hybridehypotheek; sparen en beleggen in één
De Hybridehypotheek combineert de zekerheden van sparen met de voordelen van beleggen
Met de Hybridehypotheek kunt u switchen tussen sparen en beleggen en dat maakt dat u deze hypotheek geheel aan uw persoonlijke situatie kunt aanpassen. De hypotheek bestaat uit een geldlening met een daaraan gekoppelde verzekering. Met deze hypothecaire lening financiert u de aankoop van uw woning. Van deze lening lost u gedurende de looptijd niets af. Wel betaalt u steeds rente over de totale schuld, zodat u volledig kunt profiteren van de fiscale aftrekmogelijkheden (maximaal 30 jaar).
Levenhypotheek
De Levenhypotheek bestaat uit twee delen: een geldlening en een (al lopende) levensverzekering.
In principe lijkt de levenhypotheek op de spaarhypotheek, met dit verschil dat het uit te keren bedrag aan het einde niet gegarandeerd is. Dit komt doordat de premies belegd worden, waardoor het rendement niet exact is vast te stellen. Dit is afhankelijk van behaalde rendementen.
Daar staat tegenover dat u meedeelt in de winst van de verzekeraar. De einduitkering kan dus meer zijn dan het bedrag van uw lening, maar ook minder. De maandlasten bestaan uit rente (over de geldlening) en premie voor de verzekering.
Wij adviseren deze hypotheek vorm nauwelijks meer, alleen als het niet anders kan. Daar komt bij dat wanneer u deze hypotheekvorm niet al had lopen op 31 december 2012, u überhaupt deze hypotheekvorm niet meer kunt afsluiten. Ook zijn er nog maar weinig geldverstrekkers waar u met deze hypotheekvorm terecht kunt.
Beleggingshypotheek
Deze hypotheekvorm bestaat uit een geldlening om uw woning te financieren, en een beleggingsrekening.
De maandlast bestaat uit rente (over de geldlening) en premie (bestaande uit ‘spaar’- en risicopremie) voor de verzekering.
Het doel is, dat u aan het eind van de looptijd de hypotheek in één keer kunt aflossen met de opbrengst uit de kapitaalverzekering. Omdat u geen vastgestelde rente krijgt over uw gespaarde kapitaal, is het uit te keren bedrag niet gegarandeerd. In de reglementen voor een spaarhypotheekverzekering is ook geregeld dat de schuld bij eerder overlijden geheel kan worden afgelost.
Gezien de risico’s van dit product en de onzekerheden die dat met zich meebrengt adviseren wij deze hypotheekvorm niet meer.
U kunt deze hypotheekvorm alleen nog krijgen, als u op 31 december 2012 al een beleggingshypotheek had lopen.
Downloads
Download hier verschillende documenten om nog eens na te lezen of ter ondersteuning bij het afsluiten van een hypotheek.